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信保業務高賠付拉警報 專家建議險企謹慎介入

字號+ 作者:都市在線 來源:未知 2019-05-27 09:04 我要評論( )

信保業務高賠付拉警報 專家建議險企謹慎介入 近年來,隨著信用收緊,不少險企也嘗到信用保證保險高賠付壓力的苦果。從早期被曝踩雷多家信貸平臺、拖累自身的長

  信保業務高賠付拉警報 專家建議險企謹慎介入

  近年來,隨著信用收緊,不少險企也嘗到信用保證保險高賠付壓力的“苦果”。從早期被曝“踩雷”多家信貸平臺、拖累自身的長安責任保險,到目前不少險企信保業務賠付率攀高,在多位保險業內人士看來,信保業務的高風險高賠付,已是不爭的事實。

  從試水布局到談之“色變”,不禁令人思考,信用缺失的整體環境下,國內信保業務究竟該如何發展,是否具備適宜“土壤”?業內人士對藍鯨保險分析稱,并非所有險企都合適涉足信保領域,應當審慎介入,此外,在業務開展過程中,還需介入到貸前、貸中、貸后的全部流程,掌握主動權,而非簡單承保理賠。

  低保費高風險高賠付,財險公司信保業務多“折戟”

  據了解,保險公司的信保業務,主要包括小額貸款保證保險、履約保證保險、進出口信用保證保險等多類型,可面對個人、企業等,目前,風險高發地帶主要集中于小額信貸保險及履約保證保險。

  “實體經濟增長整體放緩的背景下,銀行不良率上升、資產質量下降,包括信用風險在內的各種風險因素,也均傳導到貸款相關的信用保證保險上,最直接的體現就是賠付率的增加”,經濟學家宋清輝對藍鯨保險分析稱。

  長安責任保險公司即是受信保業務“拖累”的典型案例。2018年3季度,長安責任業績“變臉”,償付能力充足率由正轉負,4季度末,核心、綜合償付能力充足率進一步下滑至-152.6%,細究背后原因,即是高額的信保業務賠付支出。

  長安責任保險解釋稱,2018年以來,在去杠桿等金融調控政策的大背景下,社會融資的信用明顯緊縮,部分客戶現金流受到影響,逾期還款上升,公司進行賠款墊付。受信保業務大額現金賠付影響,長安責任保險利潤狀況、流動性均受到不同程度影響,如今尚處于信保應收債券清收處置,壓縮業務成本的“苦日子”中。

  2018年,天安財險保證險保險業務收入0.06億元,承保虧損1.33億元,“主要受信保業務賠付影響”,天安財險解釋稱,2018年,其承保的房抵貸業務發生不同程度的違約,信保業務綜合賠付率為258.10%,高于行業同等規模公司。

  此外,2018年,多家中小財險公司承保的網貸平臺出現不同程度的違約情況,同樣面臨不小的賠付壓力。藍鯨保險梳理財險公司2018年年報發現,不少險企前五大險種中,信保業務承保賠付率超過100%。

  舉例來看,安心財險保證保險原保費收入0.44億元,賠款支出1.75億元,承保虧損0.76億元,賠付率397.73%;陽光信保信用險保費收入0.32億元,賠付支出0.43億元,賠付率134.38%;太平財險保證保險原保費收入9.27億元,賠款支出11.23億元,賠付率121.07%。

  “由于信用違約情況增多,不少險企虧損嚴重”,宋清輝說道。

  藍鯨保險從業內獲得的一組數據顯示,2019年1季度,財產險細分險種中,信用保險承保虧損約20億元,承保利潤率將近-30%,在各險種中墊底。

  “目前各家公司中,信用保證保險總體都是承保虧損,由于違約成本低,承保風險大,整體賠付比較高”,業內人士王立剛說道。在多位保險業內人士看來,信保業務的高風險高賠付,已是不爭的事實。

  數據少、風控難,專家建議中小險企謹慎介入信保業務

  事實上,監管層也早已窺見其中風險,并且加以控制。

  2017年,原保監會即發布《信用保證保險業務監管暫行辦法》,要求保險公司在開展網貸平臺信保業務時,對合作的網貸平臺制定嚴格的資質準入要求,做好保險產品及服務等方面信息披露,避免網貸平臺進行虛假、誤導宣傳。

  “不少借貸平臺都是片面宣傳 ,可能某一個產品與保險公司有合作,就夸大宣傳與保險公司的合作關系,聲稱有保險公司兜底”,王立剛指出。這樣的方式,也加大了借款人、投資人與保險公司之間沖突矛盾,部分險企即陷入與網貸平臺的輿論風波中,被投資者指責稱與平臺相互推諉責任。

  近期,上海銀保監局針對部分保險公司通過履約保證保險,支持部分網貸機構展業的情況,開展專項風險排查,約談相關保險公司,要求立即停止簽發高風險網貸機構保證保險新單,穩妥處置存量業務風險。

  “實際上,很多險企之前并不了解借貸平臺真正的運作模式,很多資產標的都是虛構標的,并不具備價值,掩蓋了真實風險”,保險業內人士張明明說道。

  “想法是好的,通過引入保險加強平臺風控,但信用問題并不是簡單風控可以把握的,目前國內失信程度比較嚴重,甚至有惡意失信行為的發生”,王立剛表示,“保險公司對信保業務的風險評級、資信收集能力都相對較弱”。

  “消費金融暫時還屬于新事物,不良率、壞賬率都沒有充足的數據支持”,蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對藍鯨保險分析道,其表示,從商業邏輯來看,保險公司做好精算、風控即可應對未知。“但目前,消費金融領域信息不充分,沒有數據作回測、回驗,首先在精算端就有所不足,保費低而風險高,不少中小險企都是‘交學費’”。

  “保費推高就沒人購買了,這是信用擔保,不是抵押擔保,意味著愿意投入的成本少”,王立剛指出。達成一致的是,不少業內人士對藍鯨保險表示,并非所有險企都合適涉足信保保險領域。“保險公司面臨許多行業客戶,無法做到對每個行業都熟悉,術業有專攻”,張明明指出。

  “對小公司來講,信保業務需要大量人才和費用投入,包括與政府相關部門的后續聯合執法,都要跟上,暫難具備這方面的專業能力”,王立剛持有相同意見。同時,其建議稱,為推動信用保證保險發展,險企需要具備介入到貸前、貸中、貸后的全部流程的能力,掌握主動權。包括對接央行征信系統,或者專業的征信平臺,對客戶過往進行整體評估,降低風險程度,配備相對完善的人員體系,以及專業的催收的隊伍。

  “經營信保業務,還應當堅持依法審慎合規、小額分散、風險可控的經營原則,信保業務的整體規模,要與公司資本實力相匹配”,一位保險業內人士分析稱。盡管當前我國信用體系跟取得了長足進步,跟發達國家還有所差距,難言是否具備適宜信保業務發展的“土壤”,但行路始于足下,“只要遵循風險與費率相匹配原則,保險就沒有不能做的業務,只是看如何定價、如何風控”。(藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)

  責任編輯:趙子牛

  文章關鍵詞: 信保 保險 險企

  信保業務高賠付拉警報 專家建議險企謹慎介入

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